小微企业在获取银行贷款之后，资金压力虽有所缓解，但新问题往往随之产生。经济日报记者调研获悉，一些小微企业贷款期限到了，但资金往往尚未回笼。为了还贷，只能通过民间借贷或小贷公司寻求“过桥”资金。

通常而言，企业向银行续贷，需要“先还再贷”。这是“过桥贷”存在的最主要原因，也直接造成了小微企业“融资难”、“融资贵”。如何破解“过桥”难题，降低企业融资成本?位于国家级金融改革实验区福建省泉州市的泉州银行近年来在全国率先推出“无本续贷”的还款模式——“无间贷”，为解决这一难题作出了有益尝试。

沉重的“过桥贷”

据业内人士介绍，所谓“过桥贷”，是指借款人在自有资金不足的情况下，通过民间的小贷公司、投资咨询类公司等，直接或通过民间融资等方式，筹措资金归还银行到期贷款，待重新取得银行贷款后再偿还这部分融资的一种手法。

“很多小微企业接单之后由于流动资金不足，导致财务杠杆绷得太紧。”福建省企业联合会金融委主任王希超说，企业因资金不能及时回笼而产生“过桥”贷款，很大一部分为行业因素。

同时，“过桥贷”的产生也与经济下行压力加大、外部环境趋紧有关。“近年来受外需不足、内需减弱等多重因素影响，泉州市纺织、建材等重点行业整体经营风险上升，多数企业面临市场销售受阻、应收货款增加，资金回笼困难、资金紧缺等问题。”泉州市银监分局局长汪其臻说。

记者调研发现，由于小微企业自身实力比较弱，资金的自我调度能力比较差，往往在贷款到期后，资金尚未回笼，很难以自有流动资金还贷。不少企业在贷款到期时，往往需要截流货款或通过民间借贷等其他渠道，筹集资金还款。

诸如此类的“过桥”贷款，明显垫高了小微企业融资成本。“民间借贷通常最低也要2分月息，在还贷高峰期，3分至5分月息也是常有的事。”泉州银行小微业务部总经理郑国栋说。

“无本续贷”谋创新

从根源上解决小微企业贷款“短贷长用”问题，防范小微企业在转贷中可能发生的资金链断裂风险，显然很有必要。

针对小微企业普遍面临的还款压力大、续贷难等突出问题，“无本续贷”的“无间贷”应运而生。2013年4月份，泉州银行在全国率先推出“无间贷”还款方式，实现“续贷无需还本”。

据介绍，“无间贷”是指符合泉州银行规定条件的小微企业，在原流动资金贷款到期前向银行提出申请，经泉州银行审查通过后，无须归还贷款本金，即可享受贷款自动续期，很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。

“无间贷”业务一经推出即受到当地小微企业热捧。泉州迪欧家具有限公司是当地一家知名家具生产企业，由于正值扩张期，归还银行贷款将直接影响到企业现金流。“‘无本续贷’对我们帮助非常大，对一些企业经营条件比较好的企业非常适用。”公司负责人洪达望说。

“无间贷”破解了小微企业续贷困局，也在一定程度上遏制了民间借贷中的不规范行为，有利于构建良好的金融秩序。“目前，在泉州类似‘无间贷’的业务还有海峡银行的‘转贷通’、德化联社的‘续贷宝’业务。”汪其臻说，未来泉州还将结合小微企业资金周转特点，探索创新“年审制、循环贷款”等小微企业流动资金贷款还款方式。

风险如何管控

小微企业贷款难，很大程度上是因为银行担心风险问题。“无间贷”为小微企业带来了便利，银行面临的风险如何管控?

“无间贷”对银行风控水平提出了考验。“这要求我们在贷前贷后多个环节付出更多精力。”郑国栋表示，首先，企业需要满足泉州银行一般贷款授信审批的准入条件，且经核实企业贷款期限与实际经营周期确实存在不匹配的情况，才能享受银行授信项下流动资金贷款“无还本续贷”的还款便利。

其次，在企业是否具备申请“无间贷”资质上，除了考察第一还款能力和第二还款人外，即保证公司的情况的同时，还要对借款人的征信记录、风险分类等进行调查，并根据企业的实际经营情况，确定续贷次数、续贷额度、续贷期限，确保企业将信贷资金用于实际生产经营。

据郑国栋介绍，在贷后管理上，泉州银行还加强了对借款人贷后资金用途管控，提高贷后检查频率和效率，避免借款人将短期资金用于固定资产投资、盲目扩张、违规挪用等情况。此外，若小微企业存在借款人及担保人企业组织架构、公司治理、内部控制以及生产经营或财务状况等情况发生重大不利变化，短期内新增与其规模不匹配的大额负债等情况，将严格控制“无间贷”。

数据显示，自2013年4月推出至今，泉州银行已累计办理365笔“无间贷”，累计发放金额7.74亿元，受益客户均为单户授信500万元以下的小微企业及个体工商户。(记者钱箐旎 来源：经济日报)